Vandalisme aan je auto of huis: wat dekt je verzekering?

Kort antwoord

In grote lijnen geldt: schade aan je auto door vandalisme valt onder je autoverzekering mits je minimaal beperkt casco hebt afgesloten. Schade aan de constructie van je woning, zoals ramen, deuren en gevels, is doorgaans gedekt via de opstalverzekering. Voor je losse spullen – van je televisie tot je kleding – draait de inboedelverzekering op als die moedwillig worden vernield. Een WA-verzekering alleen biedt echter geen bescherming. Ook belangrijk: verzekeraars eisen bijna altijd dat je aangifte bij de politie doet voordat ze een claim in behandeling nemen. Verder betaal je vaak een eigen risico en kan de schade invloed hebben op je premie en no-claimkorting.

Vandalisme aan je auto

Als je auto wordt bekrast, een ruit wordt ingeslagen, banden worden lek gestoken of er wordt graffiti op gespoten, dan heb je te maken met vandalisme. De vraag is: heb je een autoverzekering die deze moedwillige schade dekt? Een standaard WA-verzekering dekt alleen schade die je met je auto aan anderen toebrengt. Voor schade aan je eigen voertuig door vandalisme heb je een uitgebreidere dekking nodig. Vrijwel alle verzekeraars dekken vandalisme onder de beperkt cascoverzekering (WA+ of WA Beperkt Casco) en uiteraard onder een allriskverzekering. Let wel op: sommige budgetpolissen bevatten uitsluitingen voor bepaalde soorten vandalisme, bijvoorbeeld schade die ontstaat terwijl de auto op een onbewaakte parkeerplaats staat. Het is dus verstandig om de polisvoorwaarden erop na te slaan. Gemiddeld kost een beperkt casco-verzekering tussen de €8 en €15 per maand extra ten opzichte van alleen WA, maar die meerprijs weegt vaak op tegen een eenmalige vandalismeschade van honderden euro's. Een handige manier om te zien of jouw huidige autoverzekering vandalisme afdoende dekt, is door een autoverzekering vergelijken zonder provisie uit te voeren, waarbij je niet alleen naar de premie kijkt maar juist naar de dekking.

• Krassen en krasbeschadiging op het plaatwerk: doorgaans gedekt onder beperkt casco/allrisk, mits de schade is veroorzaakt door moedwillig handelen van derden.
• Ingeslagen autoruiten en vernielde spiegels: vallen onder vandalismedekking, maar let op je eigen risico bij glas.
• Graffiti op de carrosserie: meestal gedekt, al kan een verzekeraar vragen om de schade te laten taxeren.
• Lek gestoken banden: vaak gedekt, tenzij de polis bandenschade uitsluit of alleen bij diefstal dekt.
• Schade door vuurwerk of brandstichting: doorgaans gedekt, maar bewijs van moedwilligheid kan lastig zijn zonder aangifte.
• Merk op: schade door normaal gebruik of weersinvloeden (bijvoorbeeld hagel) wordt niet als vandalisme aangemerkt; daarvoor gelden andere dekkingsregels.

Vandalisme aan je woning: opstalverzekering

Een ingeslagen raam, een vernielde voordeur, gesloopte dakpannen of graffiti op de gevel — dit zijn typische voorbeelden van vandalisme aan de opstal. De opstalverzekering dekt de vaste onderdelen van je woning, en in de meeste polissen is schade door vandalisme standaard meeverzekerd. Het gaat dan om moedwillige beschadiging door derden van buitenaf. Belangrijk om te weten: de schade moet wel het gevolg zijn van een gebeurtenis die je niet redelijkerwijs kon voorkomen. Laat je bijvoorbeeld je voordeur wijd openstaan, dan kan de verzekeraar mogelijk een deel van de schade verhalen. Ook hier geldt dat een politieaangifte doorgaans verplicht is. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de herbouwwaarde van je woning en eventuele indexering. Wil je zeker weten dat jouw opstalpolis de herbouwwaarde juist dekt en vandalisme adequaat is meeverzekerd, dan kan een opstalverzekering vergelijken zonder provisie helderheid verschaffen over de verschillen tussen polissen.

• Vernieling van ramen, deuren en kozijnen: doorgaans gedekt.
• Schade aan het dak, zoals gesloopte dakpannen: valt onder opstal, tenzij het gaat om slecht onderhoud.
• Graffiti of bekladding op gevels: meestal gedekt, hoewel sommige verzekeraars een eigen risico voor graffiti hanteren.
• Brandstichting aan je woning: gedekt via opstal, maar de verzekeraar onderzoekt vaak of je zelf geen aandeel had.
• Schade aan tuin of erfafscheiding: kan (beperkt) gedekt zijn, maar check de polis; vaak geldt een maximumbedrag.

Beschadigde spullen: inboedelverzekering

Gooiden vandalen een steen door je raam waardoor je televisie en laptop beschadigd raakten, of hebben indringers je interieur vernield? Dan kijk je naar je inboedelverzekering. Deze dekt de schade aan je roerende eigendommen in huis. Net als bij opstal wordt vandalisme meestal onder de basisdekking geschaard, als ‘van buiten komend onheil’. De exacte invulling verschilt echter per verzekeraar: de ene polis vergoedt beschadigde meubels zonder discussie, terwijl een andere polis een maximum stelt aan vergoedingen voor elektronica of kunst. Ook is het goed om te weten of je buitenshuisdekking hebt; mocht je spullen in een tuinhuis of schuur staan die vernield worden, dan kan dat onder de inboedel vallen mits het als ‘inboedel op een andere locatie’ is meeverzekerd. Om te beoordelen of je inboedelverzekering voldoende dekking biedt tegen vandalisme en wat je verzekerd bedrag moet zijn, is een inboedelverzekering vergelijken zonder provisie een logische stap. Daarbij kun je letten op de verzekerde som, het eigen risico en specifieke uitsluitingen.

*Let op: de exacte dekking verschilt per verzekeraar en polis. Raadpleeg altijd uw eigen polisvoorwaarden en polisblad. Bovenstaande tabel geeft een algemeen beeld op basis van gangbare marktpraktijken.

Aangifte, eigen risico en premie

Bij vandalismeschade is het vrijwel onvermijdelijk: je moet aangifte doen bij de politie. Zonder een kopie van het proces-verbaal of een aangiftebevestiging weigert de verzekeraar doorgaans om de schade in behandeling te nemen. Het is daarom zaak om na ontdekking direct naar het politiebureau te gaan of via internet aangifte te doen, en alle schade goed te fotograferen. Nadat je de claim hebt ingediend, krijg je te maken met het eigen risico. Bij een autoverzekering ligt het eigen risico voor vandalisme vaak tussen de €150 en €300, maar sommige polissen hanteren een specifiek hoger eigen risico voor glasschade. Voor opstal- en inboedelverzekeringen is het eigen risico doorgaans €100 tot €250. Als de schade lager uitvalt dan het eigen risico, is het financieel niet zinvol om te claimen. Sterker nog, een claim kan je schadevrije jaren en daarmee je no-claimkorting aantasten, waardoor je premie de jaren erna flink kan stijgen. Het is daarom verstandig om vooraf een afweging te maken of je de schade zelf betaalt of claimt. Meer over die afweging lees je in ons artikel over schade claimen of zelf betalen. Verder kan het verleidelijk zijn om je verzekerd bedrag of dekking te verlagen om premie te besparen, maar dat vergroot het risico op onderverzekering, waardoor je bij een flinke vandalismeschade zelf voor een groot deel opdraait. Lees ook ons artikel over verzekerd bedrag verlagen en het gevaar van onderverzekering.

Houd er rekening mee dat als je besluit niet te claimen, je de schade uiteraard nog steeds kunt laten herstellen op eigen kosten. Het is wel raadzaam om de schade altijd te melden bij de verzekeraar, zelfs als je niet claimt, om eventuele latere gevolgschade gedekt te houden. Sommige polissen vereisen dat je schade binnen een bepaalde termijn meldt. Lees daarvoor ook wanneer je schade moet melden zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Wanneer advies zinvol is

Vandalisme is een emotionele gebeurtenis. Je voelt je boos en machteloos. In zo’n situatie wil je niet ook nog eens stress hebben over de vraag of je verzekeringen alles goed regelen. Juist dan kan het prettig zijn om met een onafhankelijk adviseur te sparren over jouw polissen. Een inhoudelijke schadeverzekering check brengt in kaart of vandalisme in jouw situatie volledig is meeverzekerd, of er dekkingsgaten zijn en of je mogelijk te veel premie betaalt voor overlappende dekkingen. Omdat PolisMoment werkt vanuit één onafhankelijk kantoor en zonder doorverkoop, is het advies gericht op jouw situatie. Daarnaast kunnen ook andere levensmomenten aanleiding zijn om je verzekeringspakket tegen het licht te houden. Denk aan een verhuizing, gezinsuitbreiding of het overlijden van een partner — gebeurtenissen waarbij de risico’s en de gewenste dekking kunnen veranderen. In al die gevallen is een vrijblijvend gesprek waarin jouw polissen inhoudelijk worden bekeken een nuttig startpunt.

Ook als je twijfelt over het eigen risico of de invloed van een claim op je premie, kan een adviseur met je meedenken over de beste aanpak. PolisMoment biedt zelf geen advies, maar brengt je in contact met één onafhankelijk kantoor dat jouw situatie inhoudelijk bekijkt. Zo weet je zeker dat je niets over het hoofd ziet.