Schade door klusjesman of aannemer: jouw verzekering of die van de uitvoerder?

Wanneer dit speelt: van kleine klus tot grote verbouwing

Stel, je hebt een klusjesman ingehuurd om een lekkage te repareren, maar hij maakt per ongeluk schade aan een leiding en er ontstaat grote waterschade. Of een aannemer plaatst een dakkapel en beschadigt daarbij de dakconstructie, wat leidt tot indirecte schade aan je inboedel. In zulke gevallen komt direct de vraag op: valt dit onder mijn eigen opstal- of inboedelverzekering, of moet de uitvoerder de schade vergoeden vanuit zijn aansprakelijkheidsverzekering? Het antwoord is zelden eenvoudig, omdat het afhangt van de exacte toedracht, de inhoud van je polis, en de afspraken die je met de uitvoerder hebt gemaakt (bijvoorbeeld via een offerte of contract). Ook speelt mee of het gaat om een losse klusjesman zonder verzekering of een formele aannemer met een eigen aansprakelijkheidsverzekering.

Daarnaast moet je alert zijn op je eigen meldplicht: sommige opstal- of inboedelverzekeraars eisen dat je verbouwingen of ingrijpende klussen van tevoren meldt. Als je dat niet doet, kan dekking bij schade vervallen, zelfs als de schade door de uitvoerder is veroorzaakt. En als jouw verzekering de schade dekt, kan de verzekeraar regres nemen op de aansprakelijke partij, wat invloed heeft op je schadevrije jaren als een voertuig betrokken is. Kortom, een wirwar van regels die we hier stap voor stap ontknopen.

In het kort: wie is meestal aansprakelijk?

In het algemeen geldt dat een professionele uitvoerder aansprakelijk is voor schade die hij tijdens zijn werkzaamheden veroorzaakt, op basis van wanprestatie of onrechtmatige daad (artikel 6:74 en 6:162 van het Burgerlijk Wetboek). Dat betekent dat hij in principe moet opdraaien voor de kosten van herstel of vervanging. In de praktijk hebben veel erkende aannemers en klusbedrijven daarvoor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Als de uitvoerder echter geen verzekering heeft, of de schade is het gevolg van een ongelukkige samenloop van omstandigheden zonder duidelijke fout, dan kan het lastiger worden. Soms val je terug op je eigen opstal- of inboedelverzekering, op voorwaarde dat de schadeoorzaak onder je dekking valt.

Wat jouw eigen verzekering kan dekken

Je hebt waarschijnlijk een opstalverzekering en/of inboedelverzekering. Als schade aan je woning of spullen ontstaat door een plotselinge gebeurtenis die binnen de polisvoorwaarden valt, kan jouw verzekeraar de schade vergoeden, ook al is die door een derde veroorzaakt. Bijvoorbeeld: een klusjesman laat een boorhamer vallen op je hardhouten vloer. Dat is vaak een 'van buiten komend onheil' dat je opstalverzekering (of inboedel, afhankelijk van wat beschadigd is) kan dekken. Hierbij geldt overigens wel dat de verzekeraar regres kan nemen op de veroorzaker, als die verwijtbaar is. Maar de uitkering aan jou staat dan los van de aansprakelijkheidsvraag.

*Let op: de exacte dekking verschilt per verzekeraar en polis. Raadpleeg altijd uw eigen polisvoorwaarden en polisblad.

Zoals je ziet is het vaak een combinatie: jouw eigen polissen kunnen een eerste vangnet zijn, maar ze kunnen ook specifieke uitsluitingen bevatten rond verbouwingen of werkzaamheden door derden. Lees daarom altijd de kleine lettertjes, vooral de paragraaf over 'uitsluitingen' en 'veiligheidsmaatregelen'. Heb je de verbouwing niet gemeld, dan kan een verzekeraar achteraf de dekking ontzeggen. Bij een ingrijpende verbouwing is het daarom verstandig om vooraf contact op te nemen met je verzekeraar, zoals we ook beschrijven in ons artikel over verbouwing melden aan je opstalverzekering.

De rol van de aansprakelijkheidsverzekering van de uitvoerder

Wanneer een erkende aannemer of klusbedrijf schade veroorzaakt door een fout in de uitvoering, is hij beroepsaansprakelijk. De meeste professionele bouw- en klusbedrijven hebben een eigen aansprakelijkheidsverzekering (een AVB) die schade aan jouw eigendommen dekt. Dit is geen wettelijke verplichting, maar in de branche wel gangbaar. Als jij kunt aantonen dat de schade direct is ontstaan door hun handelen of nalaten, kun je hen aansprakelijk stellen. De schadeclaim verloopt in dat geval niet via jouw eigen verzekeraar, maar via de verzekeraar van de uitvoerder. Dat scheelt je een eigen risico en mogelijk een premieverhoging op je eigen polis.

Als huiseigenaar of huurder heb je zelf geen invloed op de exacte dekking van de verzekering van de uitvoerder. Daarom is het verstandig om bij kleine tot middelgrote klussen vooraf heldere afspraken te maken en de offerte te controleren op een aansprakelijkheidsclausule. Ook je eigen aansprakelijkheidsverzekering (AVP) speelt hierbij nauwelijks een rol, want die dekt doorgaans schade die jij aan anderen toebrengt, niet schade die een door jou ingehuurde professional aan jouw eigen spullen veroorzaakt. Twijfel je? Een rechtsbijstandverzekering kan je helpen bij geschillen over aansprakelijkheid.

Wat vaak niet gedekt wordt (en waarom)

• Schade door slijtage, eigen gebrek of slecht onderhoud: zowel je eigen verzekering als die van de uitvoerder dekt zelden gevolgschade als de oorzaak gebrekkig materiaal of achterstallig onderhoud was.
• Indirecte gevolgschade, zoals inkomstenderving als je huis onbewoonbaar raakt: dit is vaak uitgesloten in standaard opstal- en inboedelpolissen; hiervoor heb je aparte modules nodig.
• Schade bij een niet-gemelde verbouwing: veel polissen vereisen melding bij ingrijpende verbouwingen; als je dit nalaat, kan de verzekeraar volledige dekking weigeren.
• Schade door opzet of grove nalatigheid van de uitvoerder: ook dan kan het verhalen lastig zijn, hoewel jouw verzekeraar wellicht voorschiet maar vervolgens regres neemt.
• Schade aan bedrijfsapparatuur van de uitvoerder zelf: die valt onder zijn eigen verzekering, niet onder jouw particuliere polis.
• Schade aan huurwoning waarbij de verhuurder eigenaar is en jij alleen jouw inboedel verzekert: reparatie aan de woning moet via de opstalverzekeraar van de verhuurder lopen.

Deze uitsluitingen onderstrepen hoe belangrijk het is om je eigen polis te kennen en de klus goed voor te bereiden. Een kleine investering in voorbereiding kan je duizenden euro's aan onverwachte kosten besparen. Overweeg ook of je vrijwillig eigen risico kunt verhogen om premie te besparen, maar bedenk dat dit bij schade in verbouwingsituaties een grotere eigen bijdrage kan betekenen.

Stap-voor-stap: je eigen polis controleren

Wanneer een adviseur laten meekijken logisch is

Zelf je polis doorploegen kan veel tijd kosten en de formuleringen zijn niet altijd even helder. Zeker als je recent een woning hebt gekocht of een grote verbouwing plant, loont het om een onafhankelijk advieskantoor naar je hele pakket te laten kijken. Een provisievrije schadeverzekering check via PolisMoment brengt je in contact met één geregistreerd kantoor dat je polisvoorwaarden screent op relevante uitsluitingen, onderverzekering en premieniveau. Lees hier hoe de gratis schadeverzekering check van PolisMoment precies werkt. Het kost je niets en je zit nergens aan vast. Het is dus een logische stap als je voor een verbouwing zeker wilt zijn dat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

Mocht er ondanks alle voorbereiding toch schade ontstaan en je twijfelt over de afhandeling, dan kan een rechtsbijstandverzekering je belangen behartigen. Een adviseur kan ook adviseren over het moment waarop je een claim indient en of je deze beter via jouw eigen polis of via die van de uitvoerder kunt laten lopen. Wil je eerst zelf een indruk krijgen van hoe het allemaal samenhangt? Doe dan de gratis check en bespreek jouw situatie vrijblijvend.