Contra-expertise bij schade: zo krijg je een eerlijke second opinion

Wat is contra-expertise en wanneer heb je er recht op?

Wanneer je schade claimt bij je opstal- of inboedelverzekering, stuurt de verzekeraar bijna altijd een schade-expert om de situatie ter plaatse op te nemen. Die expert onderzoekt de oorzaak, omvang en hoogte van de schade en rapporteert aan de verzekeraar. Maar wat als jij het fundamenteel oneens bent met de conclusies van die expert? Bijvoorbeeld omdat de schadeoorzaak volgens jou anders is, de herstelkosten te laag zijn ingeschat of de verzekeraar een beroep doet op onderverzekering? Gelukkig hoef je niet zomaar akkoord te gaan. De wet geeft je namelijk een helder recht: contra-expertise. In artikel 7:959 van het Burgerlijk Wetboek (BW) is vastgelegd dat je bij een schadeverzekering altijd een eigen onafhankelijke deskundige mag laten meekijken. Dat geldt voor inboedel- en opstalverzekeringen, maar ook voor andere schadeverzekeringen zoals een autoverzekering of een aansprakelijkheidsverzekering. Zelfs als je als expat hier pas net woont, heb je dit recht; lees meer over schadeverzekeringen voor expats.

Het inroepen van contra-expertise is geen teken van wantrouwen, maar een normaal onderdeel van het schadeafwikkelingsproces. Jaarlijks maken duizenden Nederlanders gebruik van deze wettelijke mogelijkheid, vaak met succes: in veel gevallen leidt het tot een hogere uitkering of alsnog tot dekking van een eerder afgewezen claim. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin de verzekeraar een watervloedschade toeschrijft aan eigen gebrek wegens slecht onderhoud, terwijl jouw contra-expert aantoont dat de oorzaak een onvoorzienbare leidingbreuk was.

Wanneer kun je contra-expertise inschakelen?

Je kunt contra-expertise op elk moment tijdens de schadeafwikkeling inschakelen. Vaak gebeurt dit als de expert van de verzekeraar een rapport uitbrengt waarmee jij het niet eens bent, maar je kunt ook al eerder een eigen expert aanstellen als je tijdens het eerste bezoek twijfelt aan de aanpak. Het is verstandig om niet te wachten tot de verzekeraar definitief negatief beslist, want dan zijn herstelsporen soms al uitgewist. Vooral bij complexe schades zoals waterschade, brandschade of inbraakschade is een second opinion vaak zinvol. Lees bijvoorbeeld hoe een claim bij waterschade in de praktijk wordt beoordeeld en waarom contra-expertise dan nuttig kan zijn.

• Je claim is afgewezen op basis van vermeend eigen gebrek of achterstallig onderhoud.
• De verzekeraar biedt een uitkering die volgens jou veel te laag is, bijvoorbeeld door een verkeerde dagwaardeberekening.
• De expert stelt dat er sprake is van onderverzekering en kort de uitkering onevenredig.
• Er is onenigheid over de omvang of de aansprakelijkheid van de schade, zoals bij een ingewikkelde lekkage door de buren of bij omgewaaide schuttingen na een storm (zie de gids over stormschade).
• De oorzaak van de schade of toedracht wordt betwist, of de verzekeraar weigert wegens ontbrekende fysieke sporen, zoals bij inbraak zonder braaksporen of anonieme parkeerschade met onbekende dader waarbij het Waarborgfonds bewijs eist.

Zo werkt contra-expertise in de praktijk

Het proces van contra-expertise is minder ingewikkeld dan het klinkt. Zodra je beslist een eigen expert in te schakelen, doorloop je een aantal heldere stappen. Cruciaal is dat je de verzekeraar direct informeert over je voornemen, zodat jouw expert dezelfde status krijgt als de expert van de verzekeraar. In de praktijk ervaren veel consumenten dat hun onafhankelijke expert drempels wegneemt en onderhandelt op basis van technische kennis. Hieronder een overzicht van de stappen.

Wie betaalt de kosten van contra-expertise?

De hamvraag voor veel consumenten is: wat kost contra-expertise en wie betaalt dat? Het antwoord staat opnieuw in artikel 7:959 BW: de verzekeraar is verplicht de redelijke kosten van jouw contra-expert te vergoeden. De wetgever heeft deze regel ingesteld om te voorkomen dat verzekeraars de consument met een kostenargument kunnen ontmoedigen om een second opinion in te winnen. Toch is het oordeel 'redelijk' belangrijk: een buitensporig duur expertbureau of onnodig extra onderzoek kan deels voor eigen rekening komen. In de praktijk worden de kosten van een contra-expert bij een opstal- of inboedelverzekering vrijwel altijd vergoed, mits je vooraf hebt gemeld dat je een contra-expert inschakelt en de kosten in verhouding staan tot de schade. Bij een opstalverzekering lopen de kosten voor een expert al snel uiteen van €500 tot €1.500, afhankelijk van de complexiteit. Vergelijkbaar bij een inboedelschade. Het is verstandig om vooraf een kostenindicatie te vragen en deze met je expert te bespreken.

Mocht de verzekeraar onverhoopt weigeren de kosten te vergoeden, dan kun je via de interne klachtenprocedure van de verzekeraar bezwaar maken. Word je daar niet geholpen, dan kun je terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). De meeste verzekeraars betalen de rekening echter direct na ontvangst van het expertiserapport, zolang de kosten als marktconform worden beschouwd. Ook de kosten van een eventuele arbiter vallen onder de reikwijdte van artikel 7:959 BW.

Wat als de experts het niet eens worden?

Het overgrote deel van de contra-expertises leidt tot een minnelijke regeling tussen verzekeraar en verzekerde. Maar wat als beide experts lijnrecht tegenover elkaar blijven staan? De wet voorziet in een stok achter de deur: partijen kunnen een derde deskundige, een zogenaamde arbiter, inschakelen. De arbiter bestudeert beide rapporten en doet een bindende uitspraak. Deze uitspraak is bindend, wat betekent dat zowel jij als de verzekeraar zich eraan moeten houden. Het is dus zaak dat je vooraf vertrouwen hebt in de gekozen arbiter.

Soms kiezen verzekeraar en verzekerde in onderling overleg een arbiter, maar je kunt ook de rechtbank vragen een deskundige aan te wijzen. In veel polisvoorwaarden is bovendien een clausule opgenomen over 'bindend advies' bij geschillen. Lees dus je polis erop na om te weten welke procedure van toepassing is. Blijft ook na het bindend advies een dispuut bestaan, dan kun je de zaak voorleggen aan KiFiD of uiteindelijk aan de rechter. Houd er rekening mee dat de kosten van een arbiterprocedure doorgaans ook door de verzekeraar worden gedragen als de procedure voortvloeit uit de contra-expertise.

Een praktijkvoorbeeld: stel dat na een brand de expert van de verzekeraar concludeert dat de schade €30.000 bedraagt op basis van dagwaarde. Jouw contra-expert stelt dat herstel op basis van nieuwwaarde mogelijk is en dat de kosten €45.000 bedragen. Komen de experts er niet uit, dan bepaalt de arbiter welk standpunt het meest redelijk is, bijvoorbeeld door te kijken naar de polisvoorwaarden en de feitelijke staat van het pand voor de schade.

Veelgemaakte fouten bij contra-expertise

Hoewel contra-expertise een krachtig recht is, maken consumenten soms fouten die het proces bemoeilijken of de kans op succes verkleinen. Hieronder zetten we de meest voorkomende valkuilen op een rij, zodat je ze kunt vermijden en het maximale uit jouw contra-expertise haalt.

• Te lang wachten met inschakelen: laat je niet afschepen door de verzekeraar en schakel je expert in zodra je twijfelt over de beoordeling. Hoe langer je wacht, hoe moeilijker de schade te beoordelen is.
• Geen schriftelijke bevestiging: een telefoontje naar de verzekeraar is onvoldoende. Zorg altijd voor een e-mail of brief als bewijs dat je contra-expertise hebt ingeroepen.
• Zelf reparaties uitvoeren: ga niet zelf aan de slag met herstelwerkzaamheden voordat jouw expert de schade heeft gezien. De verzekeraar kan dan stellen dat de oorspronkelijke situatie niet meer te controleren is.
• Een expert kiezen die niet echt onafhankelijk is: sommige bureaus werken voor zowel verzekeraars als particulieren. Vraag expliciet of de expert geen lopende opdrachten heeft van jouw verzekeraar.
• De kosten niet vooraf bespreken: als jouw expert een uurtarief van €200 rekent zonder dat jij dit hebt afgestemd met de verzekeraar, loop je het risico dat een deel voor eigen rekening blijft.

Stappenplan: zo start je contra-expertise

Ben je het oneens met de schade-expert van je verzekeraar? Gebruik dan dit praktische stappenplan om direct actie te ondernemen. Het proces is overzichtelijk en je staat er niet alleen voor. Na het doorlopen van deze stappen heb je maximale kans op een eerlijke uitkering. Wil je daarna je totale verzekeringspakket nog eens onder de loep nemen, dan kan een provisievrij verzekeringsadvies of een jaarlijkse schadeverzekering review handig zijn.