Reisverzekering voor expats: telt je thuisland ook als 'buitenland'?

Kort antwoord: dekt mijn reisverzekering reizen naar mijn thuisland?

In verreweg de meeste gevallen dekt een Nederlandse doorlopende reisverzekering reizen van en naar je thuisland, op voorwaarde dat je reis begint en eindigt in Nederland en het land binnen het door jou gekozen dekkingsgebied valt. Omdat je als expat je officiële woonadres in Nederland hebt, wordt ook een reis naar je land van herkomst aangemerkt als een gewone buitenlandse reis — het maakt voor de verzekeraar niet uit waar je roots liggen. Toch zijn er nuances. Bijvoorbeeld als je nog een tweede woning in je thuisland hebt of daar jaarlijks langer verblijft dan de polis toestaat. Ook kan een samenloop met een buitenlandse polis roet in het eten gooien. In de volgende paragrafen zetten we alle aandachtspunten op een rij.

Hoe het dekkingsgebied van je reisverzekering werkt

Elke reisverzekering stelt vast binnen welk geografisch gebied je verzekerd bent. Dit ‘dekkingsgebied’ vormt de eerste en belangrijkste schakel om te bepalen of je thuisland onder de dekking valt. Nederlandse polissen onderscheiden doorgaans twee varianten: Europa en Wereld. Onder Europa verstaan verzekeraars meestal de landen van de Europese Unie, de EER, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk, vaak aangevuld met Turkije, de Canarische Eilanden en de Noord-Afrikaanse kustlanden. Maar let op: landen als Rusland, Georgië of de Aziatische delen van Turkije vallen daar soms buiten. Voor expats uit landen in Azië, Afrika, Amerika of Oceanië is Werelddekking daarom de enige optie als ze verzekerd willen zijn op terugreis.

• Europa: Dekking binnen de grenzen van de Europese Unie, EER en aangrenzende landen (afhankelijk van de verzekeraar vaak uitgebreid met o.a. Turkije, Marokko, Tunesië).
• Wereld: Wereldwijde dekking, meestal inclusief de Verenigde Staten en Canada, maar soms tegen een hogere premie of met een aparte clausule.
• Wereld exclusief USA/Canada: Een tussenvariant die je premie drukt als je die landen niet bezoekt.

Telt je thuisland mee als bestemming?

De kernvraag van dit artikel: beschouwt een Nederlandse reisverzekering een reis naar het land waar je vandaan komt als een gewone buitenlandse reis? Het antwoord is vrijwel altijd ‘ja’, zolang je trip voldoet aan de standaardvoorwaarden. Je thuisland wordt in de polisvoorwaarden doorgaans niet uitgesloten, tenzij er sprake is van een politiek instabiele situatie of een reisadvies op code rood. Voor de meeste expats geldt: je bent ingeschreven in de Basisregistratie Personen (BRP) op een Nederlands adres, je hebt een Nederlands woonadres en je reis duurt korter dan de maximale aaneengesloten reisduur. Zelfs als je een tweede huis in je thuisland hebt, blijft de reis gedekt — op voorwaarde dat je daar niet permanent verblijft.

Stel, je bent een Indiase kenniswerker en reist elke twee jaar terug naar Mumbai om een maand bij je ouders te logeren. Met een Werelddekking en een maximale reisduur van 60 dagen is die reis gewoon meeverzekerd. Het maakt niet uit dat je in India geboren bent; de verzekeraar kijkt alleen naar het dekkingsgebied en je Nederlandse woonadres. Houd er wel rekening mee dat als je tijdens die maand ook een rondreis door Sri Lanka maakt, je moet checken of Sri Lanka binnen hetzelfde dekkingsgebied valt.

Maximale reisduur en wat er gebeurt bij langere bezoeken

Voor expats is de maximale aaneengesloten reisduur vaak de grootste bottleneck. Nederlandse doorlopende reisverzekeringen dekken per trip een vast aantal dagen, doorgaans 30, 45, 60 of 90 dagen. Wat veel mensen niet weten: overschrijd je deze termijn ook maar met één dag, dan vervalt de dekking voor de gehele reis — dus ook voor de dagen vóór de overschrijding. Je bent dan in feite onverzekerd op reis geweest, en een claim voor bijvoorbeeld bagagediefstal of medische kosten wordt niet gehonoreerd.

Expats die langere zomerperiodes of sabbaticals doorbrengen in hun thuisland, lopen hier het meeste risico. Als je standaardpolis maar 45 dagen dekt en jij blijft 50 dagen, dan is het zaak om vóór vertrek een verlenging aan te vragen of een speciale langlopende reisverzekering af te sluiten. Voor reizen langer dan bijvoorbeeld 90 dagen is een reguliere doorlopende reisverzekering meestal niet geschikt. Kijk ook naar alternatieven, zoals beschreven in ons artikel over verzekeringen voor een sabbatical in het buitenland.

Voorkom dubbele dekking en betaal niet onnodig

Veel expats hebben een bundel aan verzekeringen die elkaar kunnen overlappen: een creditcard met reisdekking, een collectieve regeling via de werkgever, een internationale zorgpolis met repatriëringsclausule, en misschien nog een verzekering in het thuisland. Het risico van dubbele dekking is dat je premie betaalt voor polissen die hetzelfde risico afdekken, terwijl je bij schade mogelijk alsnog tussen wal en schip belandt als beide verzekeraars naar elkaar wijzen (het zogenaamde ‘samenloopvraagstuk’).

• Creditcard: Vaak is er een gratis bagage- en annuleringsdekking, maar medische kosten of rechtsbijstand missen vaak.
• Werkgeverspolis: Kan wereldwijde dekking bieden, echter de maximale reisduur en het eigen risico kunnen afwijken.
• Buitenlandse reisverzekering: Is meestal alleen geldig vanuit het woonadres in dat land. Gebruik je die voor een reis vanuit Nederland, dan ben je in veel gevallen niet gedekt.
• Nederlandse doorlopende reisverzekering: Biedt de meest complete reisdekking vanuit Nederland, maar check of de module ‘annulering’ al via je creditcard loopt.

Zorg dat je niet dubbel betaalt voor dezelfde dekking. Met de checklist om dubbel verzekerd zijn te voorkomen kun je stap voor stap nalopen welke polissen je kunt schrappen of juist moet behouden. Overigens speelt dit niet alleen bij reisverzekeringen: ook bij andere schadeverzekeringen zoals opstal en inboedel kan overlap bestaan. Zo leer je in ons artikel over schade door een klusjesman of aannemer hoe aansprakelijkheidskwesties verzekerd zijn, en in het artikel over lekkage door de buren: wie betaalt? hoe verschillende polissen bij waterschade samenwerken.

Wat je in je polis controleert voor je op reis gaat

Om er zeker van te zijn dat je reis naar je thuisland volledig gedekt is, is het slim om voor elk vertrek een korte polischeck te doen. Hiervoor hoef je geen expert te zijn: met de onderstaande aandachtspunten en een blik op je polisblad kom je al een heel eind.

Wanneer een second opinion zinvol is

Als expat met een internationaal leven kan het verzekeringsplaatje behoorlijk ingewikkeld worden. Je hebt te maken met Nederlandse regels, misschien nog een verleden in je thuisland, en toekomstige plannen die je verblijf of werk beïnvloeden. In zulke situaties is het geen overbodige luxe om een onafhankelijk iemand naar je polissen te laten kijken. Bij PolisMoment werken we met één advieskantoor dat geen provisie ontvangt van verzekeraars, waardoor de aandacht volledig uitgaat naar jouw situatie.

Via de gratis schadeverzekering check kun je in één keer je reisverzekering én andere schadeverzekeringen zoals inboedel, aansprakelijkheid of autoverzekering laten toetsen op premie, dekking en mogelijke overlappingen. De check is vrijblijvend, verplicht je tot niets en kost je niets. Wil je meer weten over hoe dat werkt? Lees dan onze pagina over hoe de gratis schadeverzekering check werkt.