Besparen door je eigen risico te verhogen: Neem de regie over je premie

De meeste Nederlanders hebben een natuurlijke afkeer van het woord 'eigen risico'. We willen het liefst dat een verzekering vanaf de allereerste euro uitkeert. Verzekeraars weten dit, en belasten polissen met een €0 eigen risico zwaar met extra premie. Wat veel mensen zich niet realiseren, is dat je dit mechanisme in je voordeel kunt omdraaien. Door vrijwillig een deel van het kleine financiële risico zélf te dragen, beloont de verzekeraar je met een forse, structurele premiekorting. Als je een gezonde financiële buffer hebt (bijvoorbeeld €1.000 op een spaarrekening) en statistisch gezien weinig schade claimt of weinig zorg gebruikt, is het vasthouden aan een laag eigen risico financieel irrationeel. In dit artikel leggen we de exacte wiskunde bloot achter het verhogen van het eigen risico op je zorg-, auto- en woonverzekering.

Consumenten met een gezonde spaarbuffer die hun maandelijkse vaste lasten drastisch willen verlagen. · Bijgewerkt: 2026-06-15 · Geverifieerd door Pieter Smit (Gecertificeerd Verzekeringsadviseur Wft)

1. De Zorgverzekering: De €500 gok die zich vaak uitbetaalt

Iedereen in Nederland heeft een verplicht eigen risico in de zorg van €385. Je kunt dit vrijwillig verhogen met stappen van €100, tot een maximum van €885 (dus €500 extra). Zorgverzekeraars belonen dit met een forse premiekorting, die kan oplopen tot €20 à €25 per maand (circa €240 tot €300 per jaar).

Laten we de wiskunde doen: Je bespaart gegarandeerd €300 aan premie over het hele jaar. Als je volstrekt gezond bent en in dat jaar alleen de huisarts bezoekt (huisartsenzorg valt *niet* onder het eigen risico), steek je die €300 netto in je zak. Breek je toch je been en maak je het volledige eigen risico van €885 op? Dan is je maximale 'verlies' slechts €200 (de €500 extra risico, minus de €300 premiekorting die je al had gekregen). Sta je al onder behandeling in het ziekenhuis of gebruik je dure dagelijkse medicatie? Blijf dan altijd op de standaard €385.

2. De Autoverzekering: Waarom €0 eigen risico een dure illusie is

Bij een All-Risk of WA+ autoverzekering kun je vaak het eigen risico voor cascoschades (schade aan je eigen auto) bepalen. Veel mensen kiezen voor €0, om 'gezeur' te voorkomen. Maar verzekeraars haten kleine claims (krassen van €150) omdat de administratiekosten hiervoor enorm zijn. Daarom maken ze de premie voor €0 eigen risico kunstmatig hoog.

Door het eigen risico te verhogen naar €250 of €500, signaleer je aan de verzekeraar dat je kleine schades zelf oplost, en word je beloond met een lagere premie. Bovendien is er nog een verborgen mechanisme: als je een krasje van €150 claimt, val je tot wel 5 treden terug op de bonus-malus ladder. De premieverhoging die daarop volgt, kost je over de komende jaren vaak véél meer dan die €150. Je gaat kleine schades dus in de praktijk toch niet claimen. Dan kun je er beter direct het premievoordeel van pakken door je eigen risico te verhogen.

3. Woonverzekeringen: Kleine schades zelf dragen

Voor opstal- en inboedelverzekeringen geldt exact dezelfde logica als bij de auto. Verzekeringen zijn bedoeld voor calamiteiten die je zelf niet kunt dragen: een huis dat afbrandt of een keuken die onderloopt (schades van €10.000+). Ze zijn niet bedoeld als abonnement voor een kapotte smartphone of een vlek in het tapijt.

Veel verzekeraars bieden een standaard eigen risico van €0 of €100. Verhoog dit naar €250 of €500. De premiedaling op je woonpakket is aanzienlijk. Claim je toch 5 jaar lang niks? Dan heb je het verhoogde risicobedrag ruimschoots terugverdiend via de lagere premie.

Veelgestelde vragen

Geldt het eigen risico ook als iemand anders mijn auto aanrijdt?

Nee. Als de tegenpartij wettelijk aansprakelijk is voor de botsing, wordt de volledige schade verhaald op de verzekering van de tegenpartij. Jouw eigen risico is dan niet van toepassing en je schadevrije jaren blijven intact.

Valt fysiotherapie onder het eigen risico van de zorgverzekering?

Fysiotherapie wordt in de meeste gevallen vergoed vanuit de aanvullende zorgverzekering. Het wettelijk (en vrijwillig) eigen risico is uitsluitend van toepassing op zorg uit het basispakket. Voor fysiotherapie uit de aanvullende polis betaal je dus geen eigen risico.

Wat als ik een hoog eigen risico heb ingesteld maar de schade groter is dan mijn spaarbuffer?

Dit is precies het risico dat je bewust accepteert bij het verhogen van het eigen risico. De verzekeraar keert altijd alleen het bedrag boven jouw eigen risico uit, ongeacht je financiële situatie op dat moment. Als je inboedelpolis een eigen risico van €1.000 heeft en je hebt maar €400 op de rekening, moet je de rest zelf financieren. De absolute gouden regel is dan ook: verhoog het eigen risico nooit met een bedrag hoger dan het saldo dat je direct beschikbaar hebt op je vrij opneembare spaarrekening.

Geldt een verhoogd vrijwillig eigen risico ook voor medische kosten die ik in het buitenland maak?

Ja. Het vrijwillig eigen risico op de zorgverzekering geldt voor alle vergoedbare zorg die je in een kalenderjaar ontvangt, ongeacht of die in Nederland of het buitenland is geleverd. Declareer je medische behandelkosten uit het buitenland (tot het Nederlandse tarief) bij je zorgverzekeraar? Dan wordt het vrijwillig eigen risico hiervan afgetrokken totdat je het maximumbedrag van €885 voor dat jaar hebt bereikt. Op auto- en inboedelverzekeringen geldt het eigen risico evenzeer bij schades die in het buitenland ontstaan.

Over de expert-verifier

Wft Gecertificeerd

Pieter Smit · Gecertificeerd Verzekeringsadviseur

Pieter Smit is een gecertificeerd verzekeringsadviseur (Wft schade particulier & zakelijk) met jarenlange ervaring in de Nederlandse verzekeringsmarkt. Als onafhankelijk expert controleert hij of onze artikelen voldoen aan de actuele richtlijnen en wetgeving, en of de adviesprincipes zuiver provisievrij en in het belang van de consument zijn verwoord.

Verder lezen

Besparen: provisievrij verzekeren